一次跨行取款，两笔手续费：ATM 取现的真实成本

同一笔交易，两个收款方

美国监管机构自2013年起就记录了这一结构："消费者在非其金融机构提供的自动取款机（ATM）上取现或查询余额，通常需要为一次交易支付两笔费用。第一笔由该 ATM 的运营方收取……第二笔由消费者所在金融机构因使用其非本行 ATM 而收取。"[20]

过时的只是 "foreign ATM" 这个叫法，机制没有变。Bankrate 2025 年的支票账户研究给出了当前价格："跨行 ATM 取现的成本（ATM 运营方收取的附加费，加上你的银行对出网使用收取的费用）连续第三年创下新高，为 $4.86，较2024年的 $4.77 上升 1.9%。"[23] 这 $4.86 中，运营方附加费平均 $3.22，开户行自身费用平均 $1.64。[23]

谁必须在什么时候告诉你价格

两笔费用适用不同的披露规则。对取款机运营方，12 CFR 1005.16(b) 规定：收取费用的运营方"必须提供告知，说明将因提供电子资金转账服务或余额查询而收费，并披露该费用的金额"；1005.16(c) 规定时点：告知必须"显示在 ATM 屏幕上或以纸质形式提供，且须在消费者承诺付费之前"。[22] 只有在消费者收到告知并"在收到告知后选择继续交易或查询"时，运营方才可以收费。[22]

你所在银行的那笔费用在别处披露。Regulation E 的初始披露条款在"ATM fees"标题下要求："告知可能由自动取款机运营方……以及由完成该交易的任何网络收取费用。"[21] 该规则并未要求把你开户行自己的出网收费金额显示在你做决定时的屏幕上——能在承诺之前看到的，是运营方那一笔。

2025 年的数字及其调查方法

Bankrate 2025年9月10日的新闻稿把 $4.86 拆开了：平均附加费"连续第四年创下新高，为 $3.22，较2024年的 $3.19 上升 0.9%；你的银行对出网使用收取的平均费用升至 $1.64，较2024年上升 3.8%，为2018年以来最高。"[23]

城市间差异确实存在："亚特兰大的 ATM 平均费用最高，为 $5.37；波士顿最低，为 $4.37。"[23] 新闻稿同时公开了方法："在美国25个大型市场，每个市场调查10家银行与储蓄机构；调查对象为245家提供消费级支票账户的金融机构……实地调查时间为2025年6月2日至7月3日。"[23] 因此这些是跨市场平均值，不是你所在银行或你家楼下那台机器的报价。

同样的结构，2013 年的价格

2013 年的规则制定文件记录了当时的调查数字，便于看出变化方向："非本行 ATM 的平均收费为 $2.40……同一调查显示，消费者所在机构的收费平均为 $1.40。因此，使用非本行 ATM 的平均总费用为 $3.80。"[20]

这些美元数字属于2013年，本文不把它们当作现行价格。真正延续下来的是规则本身：该文件是"自2013年3月26日生效"的终局规则，取消了机器上必须张贴提示牌的要求，但保留了屏幕或纸质告知并须显示费用金额的要求。[20] 所以，机器上没有贴纸说明不了任何问题，应该去看屏幕。

算例：按2025年均价算一年的现金成本

基于有来源均价的假设推演：如果一个家庭每月进行四次跨行取现，且每次都适用 Bankrate 公布的2025年平均总费用 $4.86，那么现金获取成本为每月 $19.44，十二个月合计 $233.28。取款次数是假设输入；$4.86 是 Bankrate 公布的2025年平均值，不是对2026年的预测。[23]

这个例子也说明省在哪里。按同样均价，$4.86 中开户行一侧占 $1.64，运营方一侧占 $3.22：换成退还附加费或网络覆盖更广的银行，改变的是其中一行；改用运营方本网络的机器，改变的是另一行。你的账户是否退还这两笔费用，属于你自己费率表里的事实，所以要读那份费率表，而不是比价表。

取现之前的四个问题

依次问：(1) 这台机器在我的银行网络内吗？(2) 屏幕上报价的附加费是多少，这个金额是否只覆盖运营方那一笔？[22] (3) 我的账户对出网取现收多少，是否退还附加费？[21] (4) 除了取现，是不是还对余额查询收费——Regulation E 对运营方的告知覆盖"电子资金转账或余额查询"，因此一次操作可能产生两笔运营方费用。[22]

适用范围与证据限制：仅限美国；其他国家的附加费制度不同，不在讨论范围。$4.86 / $3.22 / $1.64 为 Bankrate 于2025年9月10日发布的2025年25个市场平均值，不是你所在银行的费率。[23] $2.40 / $1.40 / $3.80 来自2013年的 Federal Register 规则，仅作历史对照。[20] Regulation E 条文于2026年9月24日在 CFPB 与 eCFR 网站查阅。[21][22] 本文不含实时报价，也不构成个性化理财建议。